A medida que una empresa crece, también aumenta la complejidad de sus riesgos. En organizaciones que administran flotillas, activos de alto valor o grandes inventarios, mantener el mismo esquema de seguros durante años puede dejar de ser la opción más eficiente.
Las empresas más maduras no buscan únicamente pagar una prima menor. Buscan optimizar el costo total del riesgo, decidiendo estratégicamente qué riesgos asumir y cuáles transferir a una aseguradora.
Una herramienta utilizada con este propósito son los deducibles asumidos
Deducibles asumidos: asumir pérdidas pequeñas para proteger las grandes
- El deducible es la parte del siniestro que asume la empresa antes de que intervenga la aseguradora.
- Optar por un deducible más alto puede reducir significativamente el costo de la prima anual, ya que la aseguradora concentra su cobertura en pérdidas de mayor impacto.
- Por ejemplo, una empresa puede decidir cubrir internamente los primeros RD$50,000 de cualquier daño en su flotilla y utilizar el seguro únicamente para eventos que realmente comprometan su patrimonio.
¿Cuándo puede ser una buena alternativa?
Estas estrategias suelen ser apropiadas para empresas que:
- administran flotillas o activos de alto valor;
- cuentan con estabilidad financiera;
- poseen un historial de siniestralidad confiable;
- mantienen procesos efectivos de gestión de riesgos.
No se trata simplemente de reducir la prima, sino de tomar decisiones respaldadas por información y análisis. Al dejar de pagarle a terceros por administrar tus riesgos predecibles, liberas capital de trabajo y tomas el control absoluto de tus finanzas corporativas.
Tres factores para implementarlo con éxito
- Analizar la siniestralidad. Antes de modificar deducibles o asumir riesgos, es indispensable estudiar la frecuencia, severidad y causas de los siniestros ocurridos durante los últimos años.
- Fortalecer la prevención. Mientras mayor sea el riesgo que la empresa decide asumir, mayor debe ser su capacidad para prevenir accidentes mediante capacitación, mantenimiento, monitoreo y una adecuada gestión de la seguridad.
- Contar con asesoría especializada. Definir cuánto riesgo conviene retener y cuánto transferir requiere experiencia técnica. Un corredor especializado puede ayudar a estructurar un programa equilibrado que proteja el patrimonio de la empresa sin generar costos innecesarios.
Si tu empresa administra una flotilla o activos de alto valor, una revisión técnica de tu programa de seguros puede revelar oportunidades para optimizar costos sin comprometer la protección de tu patrimonio.
